18.01.2010
Wie Kinder am besten abgesichert werden

„Als Vorsorge für den Fall, dass ein Kind schwerbehindert wird, eignet sich die Kinderinvaliditäts-Versicherung am besten“ und „je früher ein Vertrag abgeschlossen wird, desto besser“. Diese Zitate stammen aus keiner Werbebroschüre der Versicherungswirtschaft, sondern aus der aktuellen Zeitschrift Finanztest.

Erst Nachhilfe, dann Vorsorge

Immerhin ein Prozent der Kinder erleidet eine Schwerbehinderung und erfordert viel Zeit, Kraft und in der Regel auch eine gute finanzielle Absicherung, so die Tester. Zwar gebe es ein dichtes Netz an öffentlichen Hilfen, diese aber sind schwer zu überblicken und nicht immer auf Anhieb durchzusetzen, so die Erfahrung von Katja Kruse vom Bundesverband für körper- und mehrfachbehinderte Menschen e.V., die im Januar-Heft zu Wort kommt.

Allerdings muss man sich eine Vorsorge leisten können. Nachhilfe oder gar die Teilnahme an Schulausflügen sollten dafür nicht gestrichen werden müssen, meinen die Tester.

Angebote erster und zweiter Klasse

Die Versicherer haben viel für Kinder im Angebot, häufig aber nur „zweitbeste Lösungen“. Dazu zählt Finanztest reine Unfallversicherungen, weil Behinderungen nur sehr selten auf Unfälle zurückzuführen sind, viel häufiger dagegen auf Krankheiten.

Die wiederum werden zwar bei Grundfähigkeits- und Dread Disease-Versicherungen abgesichert, aber nur ausgesuchte Krankheiten. Wenig halten die Tester auch von der Schulunfähigkeits-Versicherung, weil selbst schwerbehinderte Kinder zumeist noch Schulen besuchen können.

Problem psychische Erkrankungen

Deshalb ist das allerdings überschaubare Angebot von Kinderinvaliditäts-Versicherungen aus Sicht der Tester am besten geeignet. Doch auch diese Policen erhalten „fiese Klauseln im Kleingedruckten“. Finanztest macht besonders auf den häufigen Ausschluss psychischer Erkrankungen aufmerksam. Viele Kinder erkranken aber wenn, dann gerade daran.

Die von Finanztest untersuchten Kinderinvaliditäts-Versicherungen bieten entweder Monatsrenten von 1.000 Euro oder reine Kapitalleistungen, einige kombinieren auch beides. In das Qualitätsurteil eingeflossen ist zum einen die Gestaltung der Antragsformulare, bei der vor allem auf die Eindeutigkeit und Bestimmtheit der gestellten Fragen geachtet wurde, mit 30 Prozent.

Unklare Fragen werden abgestraft

So fällt beispielsweise die Öffentliche Versicherung Braunschweig mit ihrem Produkt KIZ nur wegen des als mangelhaft bewerteten Antrags durch, weil die Tester eine Frage „Ist das Kind zurzeit vollkommen gesund?“ als nicht eindeutig richtig zu beantworten einstuft.

Die anderen 70 Prozent werden durch die Bedingungen ausgemacht. Hier spielen insbesondere die Ausschlüsse eine Rolle, die es in zahlreichen Kombinationen gibt. Auch das Eintrittsalter, das Höchstendalter, der Grad der Behinderung als Leistungskriterium oder die Überschussbeteiligung wurden besonders berücksichtigt.

Einmal gut, häufig befriedigend

Mit der Gesamtnote „gut“ konnte nur ein einziges Produkt bewertet werden, der JuniorSchutzPlus des Deutschen Ring. Fast alle anderen untersuchten Produkte erhielten ein „befriedigend“. Zweimal gab es nur „ausreichend“ und einmal „mangelhaft“.

Die Ergebnisse sind im Detail im Januar-Heft der Zeitschrift Finanztest nachzulesen. Dort finden sich auch ausführliche Beschreibungen der enthaltenen Klauseln.